近日，深圳市人民（mín）政府聯合中國（guó）人民銀行開展數字人民幣試點工作。從10月（yuè）12日開始，參與“禮享羅湖數字人民幣（bì）紅包”活動的中（zhōng）簽者，可前往羅湖區已完成數字人民幣係統改（gǎi）造的商戶進（jìn）行消費。
數字人民幣問世！
在深（shēn）圳，有5萬人正在嚐鮮數字人民幣。
10月9日，深圳市政（zhèng）府（fǔ）聯合人（rén）民銀行開展數字（zì）人民幣紅包試點，開啟“2020禮享羅湖”係列促消費活動，通過抽簽（qiān）的方式發放1000萬元“禮享羅湖數（shù）字人民幣紅包”。
深（shēn）圳當地（dì）很（hěn）多用戶試著（zhe）進行了預約，他們麵對的是一場激烈（liè）的競爭。
深圳（zhèn）市（shì）政務服務數據管理局（jú）表示，此次活動預約登記人數約（yuē）191.4萬，最終中簽（qiān）5萬（wàn）人，中簽率約（yuē）2.6%。
早在4月中國人民銀行就提到要發行數字貨幣。
01
什麽（me）是中國版數字貨幣？怎麽（me）用？
簡單說，人民銀（yín）行數字貨幣就（jiù）是人民幣電子版。
說起數字貨幣，大家第一反應可能是比特（tè）幣或（huò）者臉書計劃推出的（de）Libra。
但是（shì），與（yǔ）這些所謂的數字貨幣（bì）不同，我（wǒ）國央行（háng）將要推出的（de）數字貨幣有（yǒu）國家信用背書，可以說是人民幣（bì）的電子（zǐ）版本。因（yīn）此，央行的數字貨幣是具有（yǒu）法償性的。
更重要的是，有國家背書，央行的數字貨幣幣值會更加穩定。而（ér）比特幣等所謂的虛擬（nǐ）貨幣，無法保證幣值（zhí）穩定，被“割（gē）韭菜（cài）”就成了常事。
從使用場景上看，央（yāng）行數字（zì）貨幣不計付利息，可用於小額（é）、零售、高頻的業務場景（jǐng），相比（bǐ）於紙幣（bì）沒有任何（hé）差別。同時，使用時應遵守現行的所有關於現鈔管（guǎn）理和反洗錢、反恐融資等規定。
02
數字（zì）人民（mín）幣有哪些好處呢？
發行成本低、交易更便捷……
有資深業內人士表（biǎo）示，基於人民幣現（xiàn）金的支（zhī）付、交易、反洗錢等，在現代社（shè）會管理難度越來越大，成本（běn）也越（yuè）來越高（gāo）。而發行數字貨（huò）幣，能夠有效解（jiě）決上述問題。
同時，中國版數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶（hù），擺脫了傳統銀行賬（zhàng）戶體係的控製。
此（cǐ）外，在網絡信號不佳（jiā）的情況下，網銀和支付平台的支付功能常常會處於癱瘓狀態，而DC/EP的雙離線技術可保（bǎo）證（zhèng）在極端情況下，像用紙幣一樣（yàng），使用央行數字貨幣。例如，在（zài）沒有網絡的情況下，隻要兩個裝有DC/EP數字錢包的手（shǒu）機碰（pèng）一碰，就（jiù）能實現轉賬或支付功能。
03
有人會有疑問了：發行（háng）數字貨幣會引發通貨膨脹嗎？
等價替換流通中的貨幣，不會讓錢（qián）變毛。
央行發行的數字貨幣從數字化貨幣替代（dài）流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元（yuán）。
為了保（bǎo）證央行數字貨幣不超發，商業機構向（xiàng）央行全額、100%繳納準備金。也就（jiù）是說，發（fā）行時，人民銀行先把數（shù）字貨幣兌換給銀行或者是（shì）其他運營機構，再由（yóu）這些機構兌換給公（gōng）眾（zhòng）。
此外，考慮到前期數字貨幣僅限於試（shì）點，短期內不會大量發行和（hé）全麵推廣，貨幣流通速度也將保持正常水平。
因此（cǐ），數字貨幣不會引發通脹。
04
數字貨幣流（liú）通，支付寶和微信（xìn）支付功能可以卸載了嗎？
先別忙著卸（xiè）載，用用看。
除了會（huì）不會引發通貨膨脹，央（yāng）行數字貨（huò）幣（bì）會不會搶了（le）支付寶和微信的“支付飯碗”也備受關注。
從消費者的直觀感受來（lái）看，使用央行數字貨幣支付和使用支付寶、微信支付，從體驗上來說可能差異（yì）不大。
但不一（yī）樣的是，使用央行數字貨幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信（xìn）支付隻是一個支付工具，通過這兩種渠（qú）道，花（huā）的是（shì）你銀行卡裏的餘額、或者刷的是信用卡。
值得注意（yì）的是（shì），時任央行支付結算司副司長的穆長春曾（céng）表示，以後投放的央行數字貨（huò）幣（bì）在一些功能實（shí）現上會和電子支付有很大（dà）區別。
因此，數（shù）字人民幣是（shì）否會取代支付寶、微信支（zhī）付，這個還真不（bú）好（hǎo）說。
用數字人民幣付款和微信（xìn）、支付寶付款（kuǎn）到底有什（shí）麽區別？
那麽（me），對（duì）於（yú）消費者而言，用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什麽（me）區別？
雖然在消費者眼（yǎn）中，數字人民幣和微信、支付寶等第三方支（zhī）付工具在體感上差別不大，但是（shì）在行業人士（shì）看來，這是兩個完全不同的物種（zhǒng）。
普華永道中國資深經濟學家（jiā）趙（zhào）廣（guǎng）彬撰文指出，從本質上來（lái）講，數字人民幣是“錢或貨幣”，而移動支付是“取收錢的方式”；二者的關係或可以比喻為“魚”和（hé）“鉤”，或“水”和“瓢”，性質完全不同（tóng）。
即便是把（bǎ）數字人民幣和微信、支（zhī）付寶等第三方支付工具裏的資金相比，雙方的屬性也有很大的差異。
“央行數字貨幣最簡單（dān）的理解方式就是電子現金，把法定貨幣的載體由紙（zhǐ）質形式變為電子形式，也就是紙（zhǐ）幣的數字化形式（shì）。”
歐科雲鏈集團研究員李煉炫認為，兩者最大（dà）的區別在於：從貨幣的統計口徑上看，央行數字貨幣屬於M0，即現金的範疇（chóu）；第三方支付（fù）工具裏的資金本質上是非存款類（lèi）金融機構存款，屬於M2的範疇。
換句話說：數字人民幣賬戶是一個原（yuán）生銀行賬戶，裏麵的金額相當於本（běn）身存（cún）在的“一張張錢”；而用戶在第三方支付工具裏開的賬（zhàng）戶隻是（shì）一個記賬的賬戶，其對應的金額是在商業銀行裏的存款，因此用戶在使用第三方支付時，要關聯銀行卡賬戶上的資金。
相比之下，數（shù）字人民幣在支付時效率更高，可實現支付即結算，第（dì）三方支付機構則必須通過清算機構進行清算。
微信、支付寶等第三方支付工具在（zài）使用時收取了一定的手續費，而數字（zì）人民幣作為公共產（chǎn）品，在使用時（shí）不需要手續費。
實際上商業（yè）銀行存款貨幣無法替代法定貨幣（bì）發（fā）揮價值尺度或記賬單位功能。
且以商業銀行存（cún）款貨幣為（wéi）基礎的電子支付工具，基於賬戶緊耦合模式，在（zài）應（yīng）用場景覆蓋麵（miàn）、普惠金融、支付效率、用戶（hù）隱私保護和（hé）匿名支付等方麵仍有較大提升（shēng）空間（jiān）。
非現金支付工具，如傳（chuán）統的銀行卡和互聯網支付等，都基於賬戶緊耦合模式，無法實現匿名；而數字人民（mín）幣則（zé）支持銀行賬戶鬆耦合功能，可以實現“可控匿名”。
按照業內人（rén）士的（de）說（shuō）法，“可控匿名”是“你（nǐ）跟你的交易對手看起來互相是匿名的，但是對於央行完全不（bú）是匿名的。”
可控匿名的好處是：可以平衡保護用戶雙（shuāng）方（fāng）數據隱私和防範打擊洗錢、恐怖融資（zī）和逃（táo）稅等違（wéi）法犯罪行為，有效維護金融（róng）穩定。
隨著近年來比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能（néng），又開始了新一輪私鑄（zhù）貨幣、外來貨幣（bì）與法定（dìng）貨幣的博弈（yì）。
“因應這一形勢，國家有必要利用新技術對（duì）M0進行（háng）數字化，為數字經濟發展提（tí）供通用性的基礎貨幣（bì）。”範一飛提及。
作為央行發行的法定貨幣（bì），數字人民幣不允許拒收，將（jiāng）擁有最廣泛的使用場景，且其法律地位和安全程度都高於第（dì）三方支付工具。
“假如某天第三方（fāng）支付公司破產了，那麽人們在裏麵的資金（jīn）也會麵臨風險，但央行（háng）數字貨幣（bì）不存在（zài）這些問題。”歐（ōu）科雲鏈集（jí）團研究員李煉炫談到。
數字人民幣還可以實現雙離線支付（fù）
關於（yú）雙離（lí）線支付的應用場景，央行數（shù）字貨幣研究所所（suǒ）長穆長春曾舉過這樣一個例子：兩個人的手（shǒu）機裏都有DCEP（Digital Currency Electronic Payment，數字貨幣）的數字錢（qián）包，隻（zhī）要手機有電，哪（nǎ）怕沒有網（wǎng）絡，兩（liǎng）個手機一碰觸（chù）就可以使一個人（rén）電子（zǐ）錢包裏的數字貨幣轉給另外一（yī）個人。
目前第三方支（zhī）付軟件還（hái）沒（méi）有實現這一功能。
按照一位支付行業人士的說（shuō）法，離線支付有兩種：
一種是單離線，支付寶、微信支付都能實現，平時買（mǎi）東西，賣方貼出收款二維碼，隻要買方（fāng）在線，就能付款。
另一（yī）種是雙離線（xiàn），也就是雙（shuāng）方在沒（méi）有網絡的情（qíng）況完成支（zhī）付和收款。雙離線模式目前存在的問題就是“雙（shuāng）花問題”，也就是說在離線的（de）情況下，一（yī）筆錢被重複使用。
如何解決這個問題外（wài）界非常關注。
“目（mù）前的技術專利尚（shàng）未（wèi）說明如何（hé）在雙離線情況下解決‘雙（shuāng）花問題’，因此需要等待未來更（gèng）多的技術（shù）專利（lì）披露。”李煉炫認為。
不過，“雙花問題”也並（bìng）非隻有技術（shù）才能解決。目前央行已經規定DCEP隻能麵向小額零售場景，在（zài）一定程（chéng）度上避免了因“雙花問（wèn）題”帶來的巨額損失。
另（lìng）一方麵，傳（chuán）統“雙花問題”的假設前提是用戶具有作惡的動機和能力，但現實（shí）中可以依靠法律製度和監管（guǎn）措施來確保用戶不敢（gǎn）作惡，或者在發生“雙花”後可以追付。
數字人民幣對（duì）於第三方支付最大的利空（kōng）是什（shí）麽？
在上（shàng）述第三方支付機構（gòu）高管劉劍龍看來，這個答案就是“賬戶（hù）價值”。
隨著數字人民幣賬戶的出現，央行或將占據個（gè）人資金賬戶上的主導權（quán），從而削弱第三方支（zhī）付錢包賬戶的價值（zhí）。而商業銀行以及支付寶、微信都將成為提（tí）供服務的運營機構。
在深圳的數字人民幣試點（diǎn）中就有用戶發現（xiàn），協議指出，微信支付和支付寶（bǎo）都是（shì）服務（wù）機構。
對此，西南證券的研報提（tí）到，在DCEP正式落地後，支付寶、微信等第（dì）三方（fāng）電子支（zhī）付的部分業務，也可能會被DCEP整合，且“可以肯定的是，（DCEP）一旦落地會分流第三方支付機構的用戶，利用流量變現的金融類（lèi）業務將會受到（dào）顯著的負（fù）麵影響。”
而被整合後，第三方支付機構的業務（wù）空間可能會受限。比如“沒辦法在賬戶上做一些特殊的開發。”劉劍龍認為，即便是通（tōng）過（guò）外部的供應商來做，也（yě）需要數字人民幣的賬戶支持，取得政策的準許。
因此，數字人民幣推出後是否會改變移動支付市場格局？其中，對兩大支付（fù）巨頭支付寶和微（wēi）信的影響（xiǎng）最受外（wài）界所矚目。
多（duō）年以來，支付寶（bǎo）和微（wēi）信占據了移動（dòng）支付市場的大頭。
微信、支付（fù）寶們的對策：
麵對數（shù）字人民幣的潛在衝擊，第三方支付機構該怎麽辦？
一位（wèi）第三方支付（fù）行業人（rén）士認為，以前微（wēi）信、支付寶期望的用戶黏性是“黏”在（zài）賬戶上，“現在這個賬戶如果是（shì）人民銀行的賬戶了，可能意願也沒（méi）那麽強了，畢竟自己對這個賬戶的控製（zhì）力不夠強（qiáng）。”
在這種情況，支付賬戶或將變（biàn）成一個純粹的工具，支付寶和微（wēi）信支付則需要靠服務和生態來掌控（kòng）用戶。而服務也正好是微信、支付寶們最強的護城河。
業務眾多、實力雄厚的微信支（zhī）付、支付寶或許可以從容轉身，但中（zhōng）小型的第三方支付機構呢？
“擔心也沒用”，前述第三方支付（fù）機構高管劉劍龍（lóng）稱，很多第三（sān）方支付（fù）機構都是在走一（yī）步看一步，“我們沒有組織一個像谘（zī）詢（xún）公司的團隊專門去研（yán）究（jiū）數（shù）字人民幣，數字貨幣的（de）主導權在央行（háng）。”而中小型（xíng）第三方支付機構隻能選擇“盡量適應”。
但讓他心裏稍感（gǎn）“平衡”的是：“大家（jiā）一樣，都在（zài）收緊的情況下競爭。”“生存第一，服務好現（xiàn）有客戶”成為第三（sān）方支付行業的共識。
對劉劍龍來說，一個值得欣慰的情況是，他所在的機構還（hái）從事（shì）聚合支付業務。而（ér）數字人民幣對（duì）於聚合支（zhī）付服務商影響可能（néng）較（jiào）小。
“數字（zì）錢包並不（bú）改變（biàn）收單業（yè）務模式，總要有人去（qù）服務商戶，把錢先（xiān）收到符合資格的（de）收單機構，然後再給商戶”。
劉（liú）劍龍（lóng）認為（wéi），央行和商業銀行不可（kě）能在前台經營，因此還是需要服務商來是服務，替商戶做（zuò）收單服務，管控商戶合規（guī）準入等，“這個過程不會消失。”
數字貨幣在財會領域的應用：
目（mù）前以“比特幣”為典型代（dài）表的數字貨幣僅適用於個人支（zhī）付，但未來，若數字貨（huò）幣成為主（zhǔ）流（liú）貨幣時，各會計主體在從事支付業（yè）務時，也可以使用數字貨幣支付。
（一（yī））用於日常支出業務結算。
當會計主體（tǐ）統一發放補貼、津貼、報酬、獎金、臨時（shí）工（gōng）資、個人發生差旅報銷或墊款業務需要結算時，會計主體可（kě）以通過電腦或（huò）手（shǒu）機等互聯網工具實現轉賬功（gōng）能。
如（rú）：報賬人員可利用數（shù）字貨幣支付實現差旅、會議、培訓等公（gōng）務結算，既方便，也有利用（yòng）防範（fàn）虛假公務活動的產（chǎn）生。
（二（èr））減輕出納人員的操（cāo）作（zuò）風險。
數字貨幣支（zhī）付方式不（bú）僅可以防止攜帶現金的風（fēng）險，還可以減輕出納支取（qǔ）、清點、保管、支付的工作壓力（lì）。此外，支付速度快、效率（lǜ）高、精準（zhǔn）度支付、安全可靠，出納（nà）工（gōng）作可真正實現線（xiàn）上操作。
如：以往，當發生現金業務時，因金額（é）數存在在角分位（wèi），往往（wǎng）會采用“四舍（shě）五入（rù）”法進行實物（wù）支付，時常導致出（chū）納賬麵餘額與庫存數存在微小出入，但數字貨幣卻能通過電子轉賬方式精（jīng）確（què）至角分，有效解（jiě）決（jué）“分毫之差”問題。
（三）為會計主體提供新（xīn）的投資渠道（dào）。
縱觀世界經濟，當前以“比特幣”為典型代表數字貨幣，其價值時漲時跌，是存在不穩定性的。當會計主體（tǐ）持（chí）有這（zhè）類資產就好比持有一（yī）項“短期投（tóu）資”的資產，一（yī）旦市價上漲，未來（lái）經濟收益將增加，是會計主體利潤（rùn）的（de）一項（xiàng）新增（zēng）點。
當一項資產（chǎn）既能被實時支付（fù），又可能實現利潤增（zēng）加，必將（jiāng）受到會計主體的追捧。
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